[ 在城市商业合作社的模式下，银行能将有相同特征的小微企业联合起来。在解决信息不对称问题的同时，也能批量开发贷款客户 ]

　　破题小微金融，商业银行在历经多年向“内”找办法之后，开始向“外”找出路。

　　一直以来，小微贷款素以风险大、成本高著称。解决这一难题，国内银行无一例外地从内部改革出发，改造流程，开发产品，以期走出适宜小微客户特色的商业模式之路。

　　然而，从实际效果来看，整体上，银行业的这种向内改革成效并不明显。

　　从今年3月起，民生银行开始在厦门、上海、青岛、天津、武汉等地大规模地建立城市商业合作社。截至6月7日，此类城市合作社已达64家，另有153家正在筹建中。

　　在小微金融领域，筹建城市商业合作社的模式尚属首次。对银行而言，这是第一次向“外”找办法的尝试——将无序的小微商户归拢组成城市商业合作社，再利用这一平台，解决风险大、成本高的问题。

　　互助合作基金：“联保”升级

　　民生银行零售业务部总裁艾民表示，经过3年的发展，民生银行的小微企业金融已从最初追求规模化发展到专业化运作，再到如今进入客户整合阶段。

　　城市商业合作社便成了民生银行客户整合的主要抓手。所谓城市商业合作社，是将昔日商圈里松散的小微商户，按照区域、行业、产业链特征，整合成一个有组织的经济体，抱团抵御风险。

　　今年3月，民生银行在上海成立了第一个城市商业合作社——中国民生银行上海分行长宁区小微企业城市商业合作社。随后6月，该行又在苏州成立了第一家市级的合作社。短短4个月时间，合作社的数量就已突破150家。

　　一位股份制银行人士称，对于全国性的商业银行而言，做小微贷款，一定不能做散单，银行人力资源有限，并且小微商户分散在各个行业，风险也难以控制。批量化是做大小微贷款的主要路径。

　　在城市商业合作社的模式下，银行能将有相同特征的小微企业联合起来。这对于银行而言，在解决信息不对称问题的同时，也能以合作社为平台，批量开发贷款客户。

　　而批量开发解决风险的诀窍，就在于风险互助基金。一位参加了上述城市商业合作社的小微企业主就曾表示，合作社最大的亮点在于互助合作基金。

　　所谓小微企业互助合作基金，指的是城市商业合作社社员，且符合民生银行授信条件的小微企业主，以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构，为组织内各成员单位在民生银行贷款而设立的担保资金集合。

　　简言之，互助合作基金，在某种程度上就是联保贷款的升级版，互助合作基金的资金来源主要是基金成员缴纳的资金。

　　截至目前，民生银行已在多个城市建立了城市商业合作社，其中相当部分都成立了互助合作基金。以云南昆明成立的城市商业合作社为例，互助基金总规模已经达到3000万元，受益企业约150家。

　　抓住另外七成商户

　　“城市商业合作社帮助解决了批量化问题，也有利于控制成本。”一位股份制银行人士称，从更现实的角度来看，建设城市商业合作社，目的之一是为了做存款、做结算。

　　该人士解释称，一家小微企业贷款或者结算，其根本目的是为了企业自身的成长与发展。但是，相对于企业的成长与发展来说，贷款和结算并不是最重要的，企业上下游渠道的建设、社会关系的维护、企业管理的提升、行业经验的交流等等，才是一家小微企业实现持久成长与发展的重要因素。

　　但在当前的情况下，银行往往从自身的角度出发，舍本逐末地与小微企业强调贷款和结算。双方站的角度不同、利益诉求不同，银行如何能够获得小微企业的认同与支持？

　　“合作社机制可以帮助银行做到内部的资金平衡。”民生银行苏州分行小微金融部总经理徐利东表示，在合作社内，将70%不需要贷款的企业和30%需要贷款的企业整合到一起，银行的资产利用将更为合理和有效。

　　一位民生银行内部人士称，做小微企业，如果仅将目光集中在“商贷通”和“乐收银”(即“乐收银”刷卡机，可直接在机具上完成付款和汇款)客户身上，实际上忽略了另外70%的小微企业客户群。这些企业或者没有贷款需求，或者达不到贷款条件，而此类客户往往又是现金流充沛、存款资源丰富的客户，譬如餐饮行业、零售业、服务业等。

　　正是基于这种认识，城市商业合作社被赋予了抓住另外70%客户的重任。

　　冀望万家合作社

　　“通过城市商业合作社平台，分支机构实现了由原来简单的产品竞争向关系化营销转变。”上述民生银行人士认为，在越来越复杂的同业竞争环境下，这一点至关重要。

　　此外，有了合作社平台，除了存款之外，以小微金融为主线，还可以带动消费金融的全面发展，例如，为小微商户提供支付结算、财富管理、私人银行等一系列产品。

　　事实上，除了业务层面收益的考量，城市商业合作社的创新也是人力资源困境的一种出路。按照传统的银行模式，小微企业在某种程度上类似于零售业务，是人力密集型的业务。

　　以民生银行常熟招商城支行为例。支行拥有5800个小微客户，支行现有的7个营销团队，以每个团队4个人计算，平均下来每个客户经理要负责200多个小微客户。

　　对于一个客户经理而言，200多个客户已规模巨大，但整个招商城支行希望覆盖的小微商户多达3万多个，如果想要覆盖这些客户，客户经理的数量就要翻几倍。城市商业合作社的成立，通过引入外部力量，很好地解决了人力资源上的制约。

　　“合作社并不是只有小微工商企业，也蕴含着其他商机。”更有甚者，民生银行还在其内部材料中称，通过对应街道的引荐或针对合作社会员的贸易链进行衍生，还可以寻找到规模较大的中小型甚至大型核心企业。

　　统计显示，截至今年3月末，民生银行小微企业贷款余额已经超过2400亿元，不良贷款率维持在千分之三左右。而根据民生银行董事长董文标的规划，未来三到五年，民生银行拟整合出一万多家城市商业合作社。